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中國新聞(wen)網 2020年02月27日(ri) 10:45


資料圖︰一(yi)處房地產(chan)樓盤。中新社記者(zhe) 張斌 攝

  住房kang) 鵡莧∠穡空(kong)zhe)些數據給出了真(zhen)相

  住房kang) 鷸貧扔寫cun)在的(de)nan)質(zhi)當(dang)匾  燦薪yi)步改(gai)善的(de)空(kong)間,但在沒(mei)有其他配套措(cuo)施或新制度出台(tai)就取消公積金,既不可行也不可取。

  應(ying)對(dui)新冠(guan)肺炎疫情,如何減輕企業負擔?多方建議(yi)紛至沓(ta)來(lai),直(zhi)接取消住房kang) 鷸貧紉渤晌wei)一(yi)大選(xuan)項。這(zhe)合(he)理嗎?當(dang)bi)驢尚新穡/p>

  清華產(chan)業轉型(xing)顧問委員bei)嶂zhu)席黃奇(qi)帆2月11日(ri)撰文稱,建議(yi)取消企業住房kang) 鷸貧齲 磧墑shi)住房kang) 鷸貧仁shi)上世紀90年代初(chu)從新加坡學來(lai)的(de),現在我國房地產(chan)早已市場化,商(shang)業銀行已成為(wei)提供房貸的(de)主(zhu)體,住房kang) 鶇cun)在的(de)意義已經不大,將之取消可為(wei)企業和職工直(zhi)接降低(di)12%的(de)成本。

  直(zhi)觀來(lai)看,為(wei)企業和職工降低(di)12%的(de)成本一(yi)說並沒(mei)有足夠的(de)依(yi)據,當(dang)前公積金繳存(cun)比(bi)例為(wei)5%~12%的(de)區間,選(xuan)擇12%上限繳納的(de)單位不佔多數。此外,還有大量的(de)中小(xiao)企業並沒(mei)有為(wei)職工繳納公積金,也就沒(mei)有降低(di)成本一(yi)說。而這(zhe)些中小(xiao)企業,可能在此次(ci)疫情面(mian)前,更容易(yi)遭受(shou)損失(shi)。

  我們(men)可以yuan)幼】 俊 普俊 冑辛 he)發布的(de)《全(quan)國住房kang) 018年年度報告(gao)》(下(xia)稱《年度報告(gao)》)中找到一(yi)些數據,對(dui)住房kang) 鷸貧茸 yi)些更為(wei)理性的(de)觀察和更周全(quan)的(de)分析。

  總(zong)體來(lai)看,住房kang) 鷸貧扔寫cun)在的(de)nan)質(zhi)當(dang)匾  燦薪yi)步改(gai)善的(de)空(kong)間,但在沒(mei)有其他配套措(cuo)施或新制度出台(tai)就取消公積金,既不可行也不可取。

  哪些人在繳納公積金?機關和國企佔一(yi)半

  《年度報告(gao)》顯示(shi),2018年,全(quan)國住房kang) 鶚shi)繳單位291.59萬個,實(shi)繳職工14436.41萬人。另據《2018年國民經濟mei)蛻緇岱 雇tong)計公報》,2018年年末全(quan)國城鎮就業人員43419萬人。

  換言之,33.2%的(de)城鎮職工在繳納住房kang) 穡 yue)佔三分之一(yi)。雖然佔比(bi)不高,但總(zong)量依(yi)然很(hen)龐大。對(dui)涉及如此數量民眾的(de)一(yi)項制度,應(ying)不應(ying)該取消還是(shi)需要慎之又(you)慎。

  究竟是(shi)哪些群體在繳納公積金?根據《年度報告(gao)》,國家yi)睪褪亂檔?喚贍曬 鷸骯452.39萬人,佔比(bi)30.84%;國有企業實(shi)際繳納公積金職工2928.23萬人,佔比(bi)20.28%;城鎮私營企業及其他城鎮企業實(shi)際繳納公積金職工4449.85萬人,佔比(bi)30.82%。

  可以看出,前兩者(zhe)佔比(bi)超過了50%,是(shi)繳納公積金的(de)主(zhu)要力量。而貢bi)琢0%就業的(de)民營經濟中,繳納公積金的(de)人數佔比(bi)偏低(di)。這(zhe)也可以反映出,對(dui)za)誥  殺窘餃wei)敏感的(de)民營企業,在為(wei)職工繳納公積金問題上並不積極。

  哪些人繳納的(de)公積金高?

  2018年,全(quan)國住房kang) 鸞紗cun)額21054.65億元。按照1.44億的(de)繳納人數計算,平均每人一(yi)年繳納14584元,約(yue)合(he)每月繳納1215元。

  一(yi)些觀點認為(wei),全(quan)國範(fan)圍內,不同地區、不同企業繳納的(de)公積金差(cha)距巨大,造(zao)成了新的(de)不公平。一(yi)些國企、事業單位往往繳納最(zui)高比(bi)例的(de)住房kang) 穡 yi)些民營企業為(wei)降低(di)成本等因(yin)素繳納比(bi)例低(di)、金額少。

  這(zhe)種情況(kuang)在一(yi)定程(cheng)度上確實(shi)存(cun)在。按照規定,公積金繳存(cun)比(bi)例可在5%~12%之間選(xuan)擇,一(yi)些經營效益較高的(de)國企或者(zhe)事業單位可能會選(xuan)擇較高比(bi)例繳納,而處于競爭(zheng)性行業的(de)民企可能就會選(xuan)擇較低(di)比(bi)例。

  曾有一(yi)段(duan)時間,廣(guang)州和深圳等地曾執(zhi)行過住房kang)  zui)高20%的(de)繳存(cun)比(bi)例,且yi)紗cun)基數為(wei)原則上3倍,經濟效益好的(de)單位繳存(cun)基數上限可達5倍。不過,自2016年開始(shi),上述政策均陸續(xu)被(bei)叫xing)!/p>

  因(yin)為(wei)個人公積金繳存(cun)多少與(yu)工資直(zhi)接掛鉤,高收入群體顯然會更為(wei)受(shou)益。但從過往幾(ji)gai)甑de)情況(kuang)來(lai)看,各地人均繳存(cun)額與(yu)當(dang)地經濟發展水(shui)平並不完全(quan)匹配,倒是(shi)與(yu)當(dang)地繳存(cun)職工大多來(lai)自za)詮一(yi)亍?亂檔?弧 釁笠蹈wei)相關。

  比(bi)如,2016年,西(xi)藏以人均繳存(cun)2.77萬元成為(wei)全(quan)國人均繳存(cun)住房kang)  zui)高的(de)地區,而當(dang)年上海和廣(guang)東沒(mei)有進入前十。

  《duan)xi)藏自治區住房kang) 016年年度報告(gao)》則顯示(shi),2016年,住房kang) 鸞紗cun)人數(26萬人)和繳存(cun)額(71.9億元)增長率分zhi)鷂wei)8%和36%。繳存(cun)職工的(de)構成情況(kuang)︰按單位性質(zhi),國家yi)睪褪亂檔?徽9%,國有企業佔18%,城鎮私營企業及其他城鎮企業佔3%。

  再來(lai)看2016年以人均繳存(cun)額1.91萬元位居第三的(de)新疆。《新疆維吾爾自治區住房kang) 016年年度報告(gao)》顯示(shi),新疆維吾爾自治區全(quan)區繳存(cun)職工中,國家yi)睪褪亂檔?徽3.38%,國有企業佔31.03%。

  五萬億元趴在賬song)希/p>

  有觀點認為(wei),公積金有超過五萬億元的(de)繳存(cun)余額趴在賬song)希 謇寐式系di)。該觀點認為(wei)︰“截(jie)至2018年末,住房kang) 鸞紗cun)總(zong)額14.59萬億元,提取總(zong)額87964.89億元。算下(xia)來(lai),公積金的(de)使用比(bi)例只有60%,繳存(cun)總(zong)額扣除提取總(zong)額後的(de)繳存(cun)余額為(wei)57934.88億元,且yi)手揮.5%左(zuo)右,比(bi)2018年年底時企業職工基本養老(lao)保(bao)險(xian)結余額5萬億元還多。”

  但需要注意的(de)是(shi),這(zhe)里的(de)繳存(cun)余額並非全(quan)在賬song)希 褂寫罅康de)資金已經作為(wei)公積金貸款(kuan)發放出去(qu)了。

  《年度報告(gao)》顯示(shi),截(jie)至2018年底,個人住房貸款(kuan)余額49845.78億元,保(bao)障(zhang)性住房建設試點項目貸款(kuan)余額46.11億元,國債余額19.71億元;繳存(cun)余額扣除個人住房貸款(kuan)余額、保(bao)障(zhang)性住房建設試點項目貸款(kuan)余額和國債余額後的(de)結余資金為(wei)8023.28億元。

  繳存(cun)總(zong)額高達14.59萬億元,結余資金只有8023.28億元,這(zhe)個利用率還不高?況(kuang)且,有些省份由于房地產(chan)市場較為(wei)活躍,當(dang)年發放公積金貸款(kuan)總(zong)額已經超過當(dang)年繳存(cun)額,也就是(shi)已經“入不敷出”了。

  從2018年數據來(lai)看,全(quan)國有15個省份個人住房貸款(kuan)率超有關部門設定的(de)85%的(de)警戒線。此類超警戒線省市中,以東部發達地區為(wei)主(zhu),天津、安徽、重慶個人住房貸款(kuan)率超99%位居you)叭/p>

  是(shi)房價過高還是(shi)公積金貸款(kuan)額度過低(di)?

  有關觀點認為(wei),很(hen)多城市的(de)公積金貸款(kuan)門檻高、金額低(di),也讓(rang)mei)hen)多人直(zhi)接選(xuan)擇商(shang)業性yuan)kuan),公積金貸款(kuan)使用率較低(di)。

  這(zhe)種情況(kuang)確實(shi)存(cun)在,比(bi)如北(bei)京公積金貸款(kuan)最(zui)高額度為(wei)120萬元,而一(yi)般的(de)商(shang)品房總(zong)價遠高于此,需要使用公積金貸款(kuan)就意味(wei)著付出更多的(de)首付款(kuan),而且使用公積金貸款(kuan)+商(shang)業貸款(kuan)組合(he)的(de)流程(cheng)也較為(wei)復(fu)雜(za)繁瑣,且經常被(bei)賣房一(yi)方拒絕。

  《年度報告(gao)》顯示(shi),2018年,支持zhi)kuan)職工購建住房面(mian)積2.87億平方米,佔全(quan)國商(shang)品住宅銷(xiao)售面(mian)積的(de)19.42%。2018年末個人住房kang) 鶇kuan)市場佔有率16.19%,確實(shi)遠低(di)于商(shang)業貸款(kuan)佔有率。

  但究其根源(yuan),近年來(lai)一(yi)些城市房價漲勢(shi)過快(kuai)、漲幅較高才應(ying)該是(shi)公積金使用率較低(di)的(de)主(zhu)要原因(yin)。第一(yi)財經記者(zhe)通過梳理過去(qu)10年的(de)數據發現,全(quan)國商(shang)品房均價逐年穩步攀(pan)升。從2009年至2019年,尚未出現年度下(xia)降的(de)情況(kuang),並已在10年內翻了一(yi)番(fan)。

  公積金貸款(kuan)額度還能否進一(yi)步上調(diao)呢?答案是(shi)不太可能。2018年末,住房kang) 鷥鋈俗》看kuan)率86.04%(指gai)甓饒└鋈俗》看kuan)余額佔年度末住房kang) 鸞紗cun)余額的(de)比(bi)率),這(zhe)就是(shi)說,賬戶里有100元,已經貸出去(qu)了86元,只有14元留在賬戶上,這(zhe)種情況(kuang)下(xia)顯然不可能大幅增加貸款(kuan)額度。甚至有些個貸率高的(de)城市,已經無錢可貸,還怎(zen)麼可能要求去(qu)增加貸款(kuan)額度。

  存(cun)在的(de)好處,取消的(de)隱憂(you)

  雖然由于房價過高導致公積金貸款(kuan)使用率較低(di),但一(yi)旦可以使用公積金貸款(kuan)帶來(lai)的(de)好處也是(shi)顯而易(yi)見(jian)的(de)︰節省利息。

  《年度報告(gao)》顯示(shi),住房kang) 鷥鋈俗》看kuan)利率比(bi)同期商(shang)業性個人住房貸款(kuan)基準利率shi)di)1.65~2個百分點,2018年發放的(de)住房kang) 鷥鋈俗》看kuan),可為(wei)貸款(kuan)職工節約(yue)利息支出2019.98億元,平均每筆(bi)貸款(kuan)可shan)讜yue)利息支出8.00萬元。

  此外,與(yu)養老(lao)、醫(yi)療等社保(bao)公共賬戶管理方式不同,個人和單位繳納的(de)住房kang) 鶼? 鋈甦嘶? 粲詬鋈慫校 shi)每個人擁有的(de)實(shi)實(shi)在在的(de)“私房錢”。

  當(dang)bi)唬 》抗(kang) 鷸貧仍謔shi)施中暴(bao)露出一(yi)些亟待解決的(de)問題,包括繳存(cun)制度不完善,城市之間資金融通難,資金提取、使用mei)捅bao)值、增值deng)榔   芾  屎頭袼shui)平不高等。

  但它畢(bi)竟是(shi)“私房錢”bao) shi)在每個繳納者(zhe)的(de)個人賬戶上,雖然使用受(shou)限,但早晚可以歸個人使用,此外,相關部門已經在拓展其使用用途(tu)和簡(jian)化流程(cheng)。

  有觀點認為(wei),既然使用不便干脆取消公積金制度。那取消之後的(de)情況(kuang)如何?

  按照《住房kang) 鴯芾硤趵罰 》抗(kang) 鵪淅lai)源(yuan)由兩部分組成,一(yi)是(shi)個人工資中扣一(yi)部分,二是(shi)單位繳納同等的(de)另一(yi)部分。一(yi)旦取消後,職工工資中不再稅前扣除公積金,意味(wei)著個人這(zhe)部分zhi)杖冑枰﹦贍篩鋈慫de)稅。

  更重要的(de)是(shi),取消公積金制度後,單位無需再被(bei)強制性地匹配支出這(zhe)筆(bi)費用,對(dui)企業而言自然是(shi)減少了人力成本,進而增加部分利潤,但也意味(wei)著職工個人的(de)這(zhe)筆(bi)收入“消失(shi)了”。至于企業de)芊窠 zhe)部分利潤回饋給職工,那就有待進一(yi)步jiao)鄄熗恕劉展超)

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